微信還款真的要開始收費(fèi)了嗎？就真不怕用戶被支付寶搶走嗎？最近一段時(shí)間，微信支付又被刷屏了，不過此次刷屏并不是因?yàn)?a href="http://www.ksks6.com/soft/41906.html" target="_blank">微信支付又有了啥利好政策，而是微信支付開始增加收費(fèi)了。日前，微信發(fā)布《關(guān)于微信信用卡還款收費(fèi)規(guī)則的說明》，規(guī)定自2017年12月1日起，將對(duì)每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)信用卡還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費(fèi)。
針對(duì)多微信賬戶共享同一身份證的情況，則依舊視為共用每月5000元免費(fèi)額度。手續(xù)費(fèi)在用戶進(jìn)行還款操作時(shí)，與還款金額一并支付。同時(shí)，在用戶為他人還款時(shí)，會(huì)占用支付方的還款免費(fèi)額度，不占用被還款方的免費(fèi)額度。
該新規(guī)將自于下月起實(shí)施，但在2017年12月1日至2017年12月31日期間，將施行手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)，即每人每月累計(jì)還款20000元以下，費(fèi)用全免。騰訊財(cái)付通表示，未來或?qū)⒂胁欢ㄆ谑掷m(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠。
一、微信支付為什么要增加收費(fèi)？
從2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付元年以來，中國的移動(dòng)支付進(jìn)入了快速發(fā)展的黃金期，以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)高歌猛進(jìn)，以銀聯(lián)卡、Apple Pay為代表的銀行系支付也不斷加速，一時(shí)間中國支付市場可以說是千帆競發(fā)，這樣的格局讓中國僅僅用了五年不到的時(shí)間就已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付的全國鋪開，這個(gè)速度不僅是中國互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)行業(yè)中最快的之一，同樣也是世界領(lǐng)先的，中國的移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國金融業(yè)中少有的世界領(lǐng)先領(lǐng)域。
而中國移動(dòng)支付快速推廣的不二法門是什么呢？其實(shí)就是免費(fèi)。當(dāng)年淘寶戰(zhàn)勝國際競爭對(duì)手易貝所使用的辦法就是免費(fèi)，通過免費(fèi)快速聚集起大量的用戶，然后培養(yǎng)其用戶粘性，乃至于最終將易貝擠出中國。同樣，支付寶在拓展移動(dòng)支付的時(shí)候采用的手段也是免費(fèi)，從而給中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)定下了一個(gè)免費(fèi)的主基調(diào)。微信作為后來居上的支付巨頭，在業(yè)務(wù)拓展之初也是遵循著免費(fèi)這個(gè)支付產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)拓展的規(guī)律，然而事情卻不是這樣。
2016年初，微信支付就率先宣布提現(xiàn)收費(fèi)，之后支付寶也宣布收費(fèi)。此次，信用卡還款微信宣布收費(fèi)，似乎又為支付產(chǎn)業(yè)開啟了一項(xiàng)收費(fèi)的大門。根據(jù)微信自己的解釋，他收費(fèi)的原因是：由于用戶每筆還款都將產(chǎn)生支付的通道手續(xù)費(fèi)，騰訊財(cái)付通對(duì)此一直在投入補(bǔ)貼，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的迅猛增長，補(bǔ)貼的支付通道手續(xù)費(fèi)也大幅增加，為了適當(dāng)平衡成本和可持續(xù)發(fā)展，故對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)則做出調(diào)整。
我們今天不妨就來討論一下，微信為啥敢冒天下之大不韙收費(fèi)，真不怕把用戶推給支付寶了嗎？
二、微信真不擔(dān)心把用戶推給支付寶嗎？
一直以來，微信和支付寶在支付領(lǐng)域的爭奪可謂是異常激烈，在這個(gè)激烈的競爭過程中，藍(lán)綠標(biāo)之爭似乎已經(jīng)成為大家公認(rèn)的事實(shí)，這種收費(fèi)就像博弈一樣，一旦有一方的價(jià)格變高就有可能將用戶推給競爭對(duì)手，所以一般情況下誰都不愿意打響漲價(jià)的第一槍。
這就要從整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)談起了，支付產(chǎn)業(yè)是所有金融業(yè)中對(duì)于技術(shù)要求最高的產(chǎn)業(yè)，支付清算系統(tǒng)的構(gòu)建需要極為復(fù)雜的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，所以一直到微信、支付寶之前，整個(gè)世界具有全球支付網(wǎng)絡(luò)的支付企業(yè)也就VISA、萬事達(dá)、中國銀聯(lián)、美國運(yùn)通等少數(shù)幾家，即使是現(xiàn)在的支付寶、微信也都不能說已經(jīng)建立起了有競爭力的國際支付網(wǎng)絡(luò)。
支付產(chǎn)業(yè)的流程較長，涉及到商業(yè)銀行、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)主體，所以之間的網(wǎng)絡(luò)連通成本是相當(dāng)高的，但是這個(gè)成本一般都不會(huì)讓消費(fèi)者自己來承擔(dān)，大多數(shù)時(shí)候按照誰受益誰買單的原則，比如說信用卡的支付網(wǎng)絡(luò)中，商戶作為支付的最終受益方，支付的手續(xù)費(fèi)一般是由商戶來負(fù)責(zé)支付。
但是，誰都不能否認(rèn)的是無論誰來來買單，這個(gè)成本是必然存在的，之前支付寶、微信的免費(fèi)策略更多的是一種營銷的手段，是一種搶占市場份額進(jìn)行燒錢補(bǔ)貼的手段，這筆成本不是不存在了，而是通過燒錢補(bǔ)貼，由支付機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)了，然而隨著支付市場的不斷壯大，支付機(jī)構(gòu)的用戶不斷增加，再去燒錢補(bǔ)貼任何一家支付企業(yè)也會(huì)覺得壓力巨大，這就是微信反復(fù)強(qiáng)調(diào)的支付業(yè)務(wù)通道手續(xù)費(fèi)壓力的原因。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)思維一直強(qiáng)調(diào)羊毛出在豬身上，狗買了單，所以支付機(jī)構(gòu)想出了很多的賺錢辦法，比如說通過將支付備付金（就是一般情況下，你付了錢之后，錢不是實(shí)時(shí)到達(dá)商戶的，而是有一定的時(shí)間間隔，一般是一天，這個(gè)支付給支付機(jī)構(gòu)尚未到達(dá)商戶的資金就被稱之為備付金）存到銀行或者其他有收益的地方，支付企業(yè)可以獲得一部分收入補(bǔ)貼成本，還有各家支付機(jī)構(gòu)選擇將網(wǎng)絡(luò)直接連接到銀行，而不是連接到銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)這樣的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，這樣也能夠省去一些成本。當(dāng)然另一方法就是通過支付引導(dǎo)用戶將錢購買貨幣基金，例如余額寶、財(cái)付通等，或者使用螞蟻花唄、借唄等金融產(chǎn)品，從而也能夠產(chǎn)生利潤補(bǔ)貼成本，通過這樣的手段不少支付機(jī)構(gòu)也以零收費(fèi)的方式支撐了一段時(shí)間。
然而，這種金融運(yùn)作存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致用戶和商戶的錢出現(xiàn)問題，所以監(jiān)管部門推出了備付金統(tǒng)一存管制度，這樣支付機(jī)構(gòu)的錢就不可能通過存銀行的方式賺錢了。今年以來，網(wǎng)聯(lián)成立并且將支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行直連斷開，這樣也使支付機(jī)構(gòu)省錢的渠道再次減少，此消彼長之下，之前支付寶、微信們拆東墻補(bǔ)西墻的辦法都不怎么好用了，自然而然成本開始上升，尤其像取現(xiàn)、信用卡還款這些需要連接商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，都存在聯(lián)系多方支付手續(xù)費(fèi)的情況，所以支付機(jī)構(gòu)的壓力可想而知。
可以判斷，隨著市場的監(jiān)管逐步從嚴(yán)，支付機(jī)構(gòu)的低成本甚至零成本的時(shí)代已經(jīng)過去，未來如果想用支付服務(wù)必然需要付費(fèi)了，只是這筆錢到底是支付機(jī)構(gòu)來承擔(dān)還是商戶或者用戶承擔(dān)就成了一個(gè)問題，微信因?yàn)橛休^高的用戶粘性，所以它直接選了用戶承擔(dān)的簡單直接的辦法，支付寶由于有著天貓、淘寶等電子商務(wù)的業(yè)務(wù)，成本比微信相對(duì)低一些，所以暫時(shí)不會(huì)采用類似的手法，然而隨著成本不斷上升，也不排除支付寶也將收費(fèi)的可能，基于這樣的判斷，微信才敢宣布收費(fèi)，不是不怕用戶推給支付寶，而是微信判斷支付寶也將收費(fèi)。
移動(dòng)支付的收費(fèi)時(shí)代將要來臨了，我們消費(fèi)者免費(fèi)的午餐的日子要過去了。
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